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新金融到底是什么?井贤栋:这条路上没有竞争

文章来源:未知时间:2018-06-19

  在7月8日开幕的2017上海新金融年会暨金融科技外滩峰会上,蚂蚁金服CEO井贤栋发表演讲,首度提出新金融五大特征,呼吁多方携手共建新生态。

  科技驱动全球金融变革,已成为行业共识。技术将带动金融走向何处?新的金融体系呈现哪些不同?不同行业主体间又该如何面对新金融?面对眼下中国在全球新金融领域的先发地位,井贤栋倡议来自科技和金融领域的不同行业主体,着眼国家、着眼未来,深度融合,共建新金融生态。

  便利的移动支付、无担保贷款、新的信用……这些全新的金融服务让越来越多的人感知到,信息革命带来的一系列新技术正在重塑金融。

  现有金融体系是工业时代的产物,有效支持了大规模、标准化的生产,而在信息革命推动下到来的DT时代,移动互联网的普及,让金融可以触达到更广泛的用户群;数据能力帮助金融更好地甄别风险、评估信用;计算升级让金融行业可以处理海量的交易需求,大幅降低IT成本;人工智能的应用则可以让用户获得更加个性化的优质金融服务;生物识别技术让偏远地区用户也能享受到便利安全的服务;区块链能帮助金融建立信任机制,提高透明度……

  在井贤栋看来,随着新科技的日益成熟并应用,「一个和DT时代相适应的新金融体系正在形成」。

  新金融体系相比以前的金融体系有什么不同?业内对此有过广泛探讨。作为新金融参与者,蚂蚁金服给出了自己的答案,为人们提供了一种新的实践视角。

  归纳起来说,新金融的最显性特征就是消弭地域、贫富、职业等鸿沟,让金融服务回归平等、普惠的本质。以往的金融体系也很发达,但主要服务了头部的20%用户和大企业,新金融提升了金融的包容性,第一次让占80%的长尾用户也能平等享受到金融服务。

  井贤栋说,在新金融,数字普惠金融的发展已经成为全球共识,各国都在鼓励金融科技创新。中国目前已经成为金融科技发展的中心,包括蚂蚁金服在内的中国企业正在「走出去」,向其他国家分享「中国经验」和「中国技术」,促进当地普惠金融发展。

  新金融的生态也将全然不同。在过去的金融体系中,金融机构以牌照和产品为中心对外提供服务,不同金融机构之间是垂直割裂的。新金融体系下,一切将转变为「以用户为中心」。针对用户多元、丰富的金融服务需求,技术和金融、不同金融机构之间将打破边界,实现深度融合。

  井贤栋认为,在新金融生态中,虽然不同的机构之间定位有差异,但彼此之间将是融合和共生的关系,互为生态。

  从两年前的「互联网推进器」计划到2017年以来的财富号、车险分,AI能力的相继开放,井贤栋曾公开表示,「蚂蚁金服将不断打磨自己的技术能力,成熟一个对外开放一个。」

  而眼下的新金融领域,中国已在很多方面领先世界。继输出中国商品后,中国开始在这一领域向世界输出「中国方案」「中国技术」。业界认为,这是中国的机遇,也是全行业参与者共同的机遇。

  「面向新金融,没有竞争者,只有同路人。」新金融如果是一场万米长跑的话,今天才刚刚开始,可能只跑出去了10米,与其顾虑于竞争,不如把目光聚焦在用户身上,为此井贤栋倡议,「不同的机构携手共建新金融生态,代表未来和过去竞争,代表中国为世界发展作出贡献。」

  大家下午好,非常高兴又来到每年盛夏最火的峰会,金融科技外滩峰会。新金融研究院每年都是把握最热点的话题,去年我们是说普惠,今年是两个关键词,一是金融科技,二是全球化。今天有很多海外嘉宾,共同在全球化的背景下讨论这个话题也很有意义。

  这两年,关于金融行业的变化,外面有很多说法。互联网金融、金融互联网、Fintech、TechFin等等的名词,我自己觉得其实是「百川归海」,最后所有人想去的都是同一个目标,就是新金融。什么叫新金融?就是科技的发展为整个金融行业提供了更多的可能性,利用金融更好地服务用户、服务消费者、服务实体经济,为他们提供更好的服务。之前的金融体系是工业时代的产物,是和工业文明相适应的,它对应的是标准化、大生产、人工服务等等。而随着信息革命的推进,移动互联网、人工智能、大数据等一系列新技术的成熟,一个和DT文明相适应的新金融体系正在形成。

  如果试图给未来的新金融画一个图画,很难。因为一切才刚刚开始。今天我只是作为一个实践者,作为一个行业参与者,从用户的视角,从被服务对象、实体经济的视角来描述一下它的一些特征。

  刚才很多人提到了各种各样的新技术,我不再一一赘述。我想提几点技术:移动互联网、大数据、云计算、生物识别、人工智能、区块链。我想说三个:

  一、云计算。一是触发海量需求的弹性处理能力很关键。二是灵活创新的敏捷交付能力很关键。三是基于海量数据的智能化应用能力。四是业务的连续性保障能力。这些东西给到云计算,对整个金融行业有一个巨大的推动力。

  二、生物识别技术。可以帮助了解你的用户,更好地知道这个消费者是谁,它的成本更低、更有效,体验更好,对偏远地区具有更大的价值和意义。今天的生物识别技术,我们要往海外看看,很多国家的生物识别数据库建得比我们更强更好。如果我们没有很好的标准建设、行业应用的推广,以及基础数据库的建设,有可能会落后于其他国家,包括印度、印尼。

  三、区块链技术。所有人都很关注区块链,但是今天真能把区块链应用到实际当中,解决实际问题的,少之又少。区块链有三个含TR的英文单词,traceability(可追溯性), transparency(透明性), 以及trusted(可信机制),都和它有关。信任,是金融最基础的东西。我觉得区块链在金融里面,一定有非常巨大的潜力和应用前景。但到底是什么?蚂蚁金服今天在两个地方做了探索,一是用到公益基金的平台里面,很多公益基金可以看到整个资金捐赠人捐的钱,钱流向何方,有多少管理费用。二是有一个叫信美的公司,是中国第一家相互制的保险公司,第一款产品完全基于区块链来做的,也是希望可以给消费者透明性和可信机制。前两周我和卢森堡的部长交流,他们把区块链作为国家层面Fintech当中最重要的东西在看。区块链,我个人看好,但会产生什么样的影响?都是刚刚开始,我们且看它如何把金融信任方面的东西做得更好、更有效、更透明。

  很多人可能误解了「无现金」背后的含义,无现金不是为了消灭现金,而是提供一种更好的可能性和支付的便捷性,把这个权利交给消费者。大家知道,支付对消费的促进非常大。支付的便捷性对消费促进的影响、对实体经济的影响,以及对民生服务满意度的影响都非常大。无现金让金融更普惠,让商业更智能,让百姓更满意,让社会更高效,让信用体系更完善,这对社会有积极的意义,所以蚂蚁金服在和各行各业一起推动无现金的发展。

  中国的移动支付已经受到海外的热烈欢迎。「一带一路」会议期间,听说有20个青年讲出了他们心目当中中国的新四大发明:高铁、支付宝、网购、共享单车。这些都和老百姓的生活息息相关,背后有一个意思,都是「通」,不管是交通,还是金钱货物的流通,都是一个「通」字,这也符合金融的规律,金融背后就是做资金融通。

  国务院在国家信用体系发展规划(2014-2020年)中提到,社会信用体系是社会主义市场经济体制,以及整个社会治理体制的重要组成部分。也说到了「守信奖励,失信惩罚」,这样的奖惩机制有很大的意义。我们要理解三句话,关于社会信用体系的价值。「社会信用体系是社会主义市场经济发展的基石。社会信用体系可以推动促进综合治理的发展。信用是一种资本。」信用是一种资本,在社会资源分配当中起到一个非常重要的标尺作用,可以体现社会的公平正义。如果是负的信用资本,就算你没有违法,也会受到一些约束。而正的信用资本,应该得到更多的激励。

  我认为信用是未来十年经济领域最大的红利。我们可以看到,信用体系构建之后,对市场经济的发展,对社会治理的发展,乃至于对整个商业模式的重构,都有非常大的价值。

  以前的绿色金融,往往和大公司、大机构有关,但对个人来说是遥不可及的。今天我们提供数字化的方式,让每个人都可以参与到绿色金融当中。支付宝推出了「蚂蚁森林」,今天你用各种方式节省了碳排放,我们有一个计算,换算成能量,能量每天可以收集,达到一定的量之后就可以在一些地方种一棵树,这样让每个人的行为和社会的可持续发展融为一体,人人参与绿色金融。现在有2亿多人参与了种树,我每天早上起来也会种种树,为伙伴浇水,希望大家为绿色地球的可持续发展做出贡献。

  我们从三个层面来理解这个问题。第一个层面,数字普惠金融已经成为全球共识。去年杭州的G20峰会上,各国领导人都支持以数字化方式推动金融服务的普及。这背后有很大的意义,数字普惠金融可以消除人的不平等、消除歧视,带给人平等的金融服务,这是非常非常重要的意义。

  第二个层面,各国都在积极推动金融科技创新。英国和新加坡推出「沙箱机制」,允许Fintech企业突破现有的法律和监管框架开展创新尝试;英国Atom Bank已成为全球首家应用人脸识别技术进行远程开户的银行;印度、印尼等国也在尝试把生物识别技术应用到KYC认证(客户身份认证)中去。

  第三个层面,市场主体们创新不断,并在全球进行推广。中国的金融科技创新走在世界的前列,我们作为市场主体之一,已经开始将我们的技术、我们的经验、我们的失败分享给海外的伙伴,帮助伙伴在当地推广数字普惠金融。我们今天可以做成这个事情的原因,是因为数字普惠金融有三个支柱,一是在把控重大风险的前提下的一个包容性政策,二是永远把保护消费者的利益放在至高无上的位置,三是科技本身。这三个支柱,是金融科技能够发展好的关键。

  中国过去几年由于这三个支柱的影响,已经取得了一些成绩。而今天,一切刚刚开始,全球的新金融发展刚刚开始,前面10米我们领先,后面是否可以继续领先,有待大家的共同努力。

  一个是我们对新金融体系的全新金融生态的认知。我们认为未来金融与科技将深度融合,互为生态。过去的金融生态下,金融机构是以产品为中心,垂直分割的。而在新金融体系下,一切将转变为以用户为中心。用户需要的服务是多元的、丰富的,只有将技术和金融、金融和金融打破边界、深度融合,按照以用户为中心的方式组织起来,才能提供更优质、更个性化的服务。虽然不同机构的定位会有差异,但整体上会是融合、共生的关系,一起做大蛋糕,而不是分蛋糕。

  蚂蚁金服在这个环节当中的定位是做科技公司,希望运用科技手段和伙伴们一起发展。金融机构在产品的创新方面非常强,我们怎么运用科技的能力,怎样助力产品的创新,助力风控能力的提升,助力对消费者的洞察,助力在消费者服务、消费者权益保护方面的提升,真正可以和金融机构互补,共同把握新金融带来的巨大契机。

  第二个分享是,我认为新金融,是中国的机遇,是大家共同的机遇。在工业革命时代,欧美国家有更大的影响力,可以发挥更大的作用。而在新金融时代,中国在很多地方领先世界,包括基础技术层面、应用层面、商业模式层面。在所有人的共同努力下,我们继输出中国制造之后,转变为输出中国方案、中国技术。

  新金融,并不是外生的新事物,而是金融本身的内化创新。面对新金融,没有竞争者,都是同路人。毕竟,新金融是一场万米长跑,我们才刚刚走了10米。我们需要理解、把握未来的趋势,希望我们大家携起手来,一起把未来新金融的蓝图画出来,代表未来和过去竞争,代表中国为世界的可持续发展、普惠金融的发展作出贡献。

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