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并非单一局限于资产挖掘和获取这一环节

文章来源:未知时间:2018-05-09

  如果说过去一年里,金融科技的主战场集中在监管合规的推进上,那么,如今的行业已升迁为平台的合规建设与科技驱动创新的双考量上来......

  一方面,BATJ等互联网巨头借助自身场景、资源等优势,其新金融业务从支付、理财到小额借贷,几乎涉足各细分领域;另一方面,以抱财网为代表积极拥抱技术创新的金融科技平台,也通过深耕优质资产端,给市场交出了令人满意的答卷。

  可以预见的是,一场由大数据及云计算、人工智能、区块链等前沿科技引发的金融服务“成果大爆发”的时代,将被开启。

  纵观行业的发展,可以看出新技术的研发与应用、新市场的形成和开放、新格局的创立与稳固,这些都是在市场需求推动的,特别是金融行业。基于此,监管的介入更多是希望在各经济主体在业务拓展的同时,能够注重合规经营,进而维系国内金融系统的稳定。

  从监管的角度不难发现,互联网金融正是应普惠金融而生和成长,因此监管一方面设置了信息披露、银行存管、备案制度等诸多关卡的同时,也在某种程度上与行业共同探索适合和鼓励小微企业、三农等普惠金融的管理机制,以更好地平衡国家普惠和行业规范两者之间的关系。

  目前来看,在监管和从业企业的共同努力下,各家金融科技平台都在加大力度推进自身平台的合规建设进程。以抱财网为例,作为中国互联网金融协会首批会员单位,其对于监管意见的尊重与推进,不仅体现在倾平台之力完成监管阶段性验收要求,更在以下三个层面下足了功夫:

  一是启动平台“全民监管”的学习能力,包括熟悉监管层下发的相关意见指引和细则,提高专业化的项目管理能力,甚至强化与律师、审计等跨业态机构的合作;

  二是继续深耕和研发创新技术,一方面通过技术驱动风控模式的进化,使得优质资产获取更高效,另一方面人工智能和区块链技术等技术的应用,也将进一步提升用户体验;

  三是可以加深与传统金融的合作关系,金融科技平台与银行、保险等金融机构的战略合作,不仅可以获取到成本更低的资金和资源渠道,更能够为平台带来更强的增信机制。

  公开资料显示,截至目前,抱财网新增出借人风险评估及分级管理、自然人、法人或其他组织借款余额不超限额、开展信息系统定级备案和等级测试并定期开展安全评估等10项合规事项均处于已完成状态。值得一提的是,其与平安银行合作接入的存管系统正进行技术对接,将于近期正式上线。

  整体来看,银行金融产品转向数字化和互联网化、金融科技平台坚持小额分散和服务小微企业,其根本都是为顺应国策助推普惠金融事业的具体表现。

  暂且将传统金融机构的迭代放在一边,仅就抱财网这类的金融科技平台而言,可以围绕以下两个链条来完成普惠金融业务的构造:

  小微企业是国民经济的主力军,市场就业的主渠道,和创业创新的重要组成,然后由于其自身实物资产较少、资金流动性较差、产能规模有限和财务制度不规范等诸多掣肘,因此融资难、融资贵、融资慢等问题,是摆在它们成长道路上的“路障”。

  抱财网自2014年正式上线运营起就坚持产品创新、技术创新、以产融结合为引擎,为用户提供信息交互、撮合等金融信息服务,为中小微企业主提供一揽子金融信息解决方案。迄今为止,已为超过15万出借用户以及超2000位小微企业主等借款人提供金融信息服务,累计撮合交易规模近80亿元。

  抱财网对于优质资产的定义,并非单一局限于资产挖掘和获取这一环节,其采取的是全流程充分风控模式,以确保从贷前数据分析、贷中审核放款、关注资金去向和贷后还款催收等每一个环节,均制定好相应的风险应对方案。

  这种线上结合线下的高度严密的风控手段具体体现为:贷前对借款人及借款项目进行数据收集,包括基本财务状况分析、贷款需求研究等基础工作后;贷中判定借款人资料的有效性和真实性,根据大数据风控模型进行风险预估及授信;贷后关注借款人用款去向及阶段性核实金融服务进度;如涉及催收工作,平台则会在监管指引下,针对不同逾期客户情况,制定不同的解决方案。

  而当这两个链条完美串联起来时,整个普惠金融的价值链条就真正完成了业务与生态层面的落地,并释放出真正的价值所在。

  我们可以清晰地看到,金融科技已不再是互联网金融的专利,传统金融机构对其的重视程度,也已到了前所未有的地步,普惠金融已从此前的“流于口号和形式”,进阶到了“实实在在落地”的历时阶段。

  是的,在监管“与时俱进”与互联网科技创新的“两驾马车”驱动下,全金融行业服务创新的“集结号”已经吹响。

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